Imaginez une startup qui, en moins d’une décennie, conquiert 600 000 clients à travers l’Europe, redéfinissant la manière dont les PME gèrent leurs finances. C’est l’histoire de Qonto, une fintech B2B française qui ne se contente pas de suivre les tendances, mais qui les façonne. Avec une récente demande de licence bancaire en France, Qonto s’apprête à franchir une nouvelle étape dans son ambition de devenir un acteur incontournable pour les entrepreneurs et les petites entreprises. Pourquoi cette démarche est-elle si cruciale ? Et comment Qonto se positionne-t-elle face à la concurrence dans un secteur en pleine effervescence ? Plongeons dans cette aventure entrepreneuriale qui mêle innovation, stratégie et vision à long terme.

Qonto : Une Fintech au Service des PME

Créée en 2017, Qonto s’est rapidement imposée comme une solution de choix pour les freelances et les PME européennes. Son objectif ? Simplifier la gestion financière des entreprises grâce à une plateforme intuitive qui combine services bancaires, outils de comptabilité et solutions d’automatisation. En 2025, la fintech célèbre un jalon impressionnant : 600 000 clients à travers l’Europe, avec une présence marquée en France, en Allemagne, en Espagne et en Italie, ainsi que dans de nouveaux marchés comme l’Autriche, la Belgique, les Pays-Bas et le Portugal.

Ce succès ne doit rien au hasard. Qonto a su répondre à un besoin criant : celui d’une alternative aux banques traditionnelles, souvent perçues comme rigides et peu adaptées aux besoins des petites structures. En proposant des services comme la gestion des comptes professionnels, l’émission de cartes bancaires et des outils d’automatisation comptable, Qonto a séduit une clientèle en quête de flexibilité et d’efficacité.

« Nous voulons offrir aux entrepreneurs une solution tout-en-un qui leur permet de se concentrer sur leur cœur de métier. »

– Alexandre Prot, CEO de Qonto

La Quête d’une Licence Bancaire : Un Tournant Stratégique

En juillet 2025, Qonto a franchi une étape décisive en déposant une demande de licence bancaire auprès des autorités françaises. Actuellement, la fintech opère sous une licence d’établissement de paiement, obtenue en 2018, qui lui permet de proposer des services comme le Buy Now, Pay Later (BNPL). Cependant, cette licence limite ses capacités à offrir des produits de crédit plus larges, des comptes d’épargne ou des solutions d’investissement. Une licence d’établissement de crédit changerait la donne, permettant à Qonto de proposer une gamme complète de services bancaires.

Pourquoi cette démarche est-elle si importante ? Tout d’abord, elle répond à une demande croissante des clients. Les PME, bien que séduites par la simplicité des outils numériques, recherchent également des garanties sur leurs dépôts et des options de financement flexibles. Avec une licence bancaire, Qonto pourrait non seulement répondre à ces attentes, mais aussi se positionner comme un concurrent direct des grandes banques traditionnelles.

Voici les avantages clés d’une licence bancaire pour Qonto :

• Offrir des prêts à plus long terme, au-delà des 12 mois actuels.
• Proposer des comptes d’épargne et des produits d’investissement.
• Renforcer la confiance des clients grâce à des garanties sur les dépôts.

Une Expansion Européenne Fulminante

Avec sa licence actuelle, Qonto a déjà conquis plusieurs marchés européens. L’Allemagne est devenue son deuxième plus grand marché après la France, suivie par l’Espagne et l’Italie. En 2024, la fintech a élargi son empreinte en s’implantant en Autriche, en Belgique, aux Pays-Bas et au Portugal. Cette expansion rapide témoigne de la capacité de Qonto à s’adapter aux besoins variés des PME européennes, tout en maintenant une expérience utilisateur fluide et intuitive.

Pour soutenir cette croissance, Qonto a investi dans des acquisitions stratégiques. En 2022, elle a racheté Penta, un concurrent allemand, renforçant ainsi sa présence sur ce marché clé. En 2024, l’acquisition de Regate, une plateforme d’automatisation comptable et financière, a permis à Qonto d’enrichir son offre avec des outils de facturation et de gestion comptable. Ces mouvements stratégiques illustrent la vision de Qonto : devenir une solution tout-en-un pour les PME.

« Nos acquisitions nous permettent d’intégrer des technologies complémentaires et d’accélérer notre mission. »

– Alexandre Prot, CEO de Qonto

Face à la Concurrence : Une Course à l’Innovation

Le secteur des fintechs B2B est en ébullition, avec des acteurs comme Revolut, Finom ou encore Memo Bank qui rivalisent d’ingéniosité pour capter l’attention des PME. Chaque concurrent adopte une approche différente. Par exemple, Memo Bank, créé dès le départ comme une banque, propose des solutions de prêt aux PME, tandis que Finom, avec sa licence d’établissement de monnaie électronique, commence tout juste à tester des offres de crédit. De son côté, Revolut, bien que doté d’une licence bancaire lituanienne, n’a pas encore pleinement déployé ses services de crédit pour les entreprises.

La demande de licence bancaire par Qonto peut être vue comme une réponse stratégique à cette concurrence. En obtenant ce statut, Qonto pourrait non seulement élargir son offre, mais aussi renforcer son image de marque face à des acteurs mieux financés. Par exemple, Revolut a récemment annoncé son intention de demander une licence bancaire française et de faire de Paris son siège pour l’Europe de l’Ouest, une déclaration qui a sans doute accéléré la décision de Qonto.

Pour se démarquer, Qonto mise sur :

• Une plateforme intégrée combinant banque et outils de gestion.
• Des partenariats avec des fintechs comme Defacto ou Silvr pour des solutions de financement complémentaires.
• Une approche centrée sur l’expérience utilisateur, avec des interfaces simples et intuitives.

L’Impact de la Profitabilité sur la Stratégie

Atteindre la profitabilité en 2023, plus tôt que prévu, a été un tournant pour Qonto. Cette solidité financière a permis à l’entreprise de financer sa demande de licence bancaire sans avoir besoin de lever des fonds supplémentaires, contrairement à ce qui aurait été nécessaire il y a quelques années. En 2022, Qonto avait levé 552 millions d’euros à une valorisation de 5 milliards, une somme qui soutient encore aujourd’hui ses ambitions d’expansion et d’innovation.

Cette autonomie financière donne à Qonto une liberté stratégique rare dans le monde des startups. Comme l’a souligné Alexandre Prot, une nouvelle levée de fonds ne serait envisagée que pour un rachat d’envergure, principalement payé en numéraire. Cette approche contraste avec celle de nombreux concurrents qui dépendent encore de financements externes pour alimenter leur croissance.

L’Innovation Technologique au Cœur de Qonto

Outre sa quête d’une licence bancaire, Qonto investit massivement dans l’innovation technologique. En 2025, l’entreprise a lancé Qonto Intelligence, une couche d’intelligence artificielle intégrée à sa plateforme pour optimiser la gestion financière des PME. Cette initiative s’inscrit dans une tendance plus large d’utilisation de l’intelligence artificielle dans le secteur fintech, où les algorithmes permettent d’automatiser des tâches complexes comme l’analyse des dépenses ou la détection des fraudes.

De plus, Qonto a développé un processeur de cartes interne pour augmenter les taux d’acceptation des paiements tout en réduisant sa dépendance aux tiers. Cette démarche illustre l’engagement de l’entreprise à contrôler chaque aspect de son écosystème, de la technologie à l’expérience client.

« L’innovation technologique nous permet de proposer des solutions plus rapides et plus fiables à nos clients. »

– Alexandre Prot, CEO de Qonto

Vers un Avenir de Croissance et d’Indépendance

Avec une équipe de 1 600 employés, Qonto dispose des ressources nécessaires pour relever les défis liés à l’obtention d’une licence bancaire, tout en continuant à développer de nouveaux produits. L’entreprise travaille également à renforcer ses équipes de gestion des risques et d’infrastructure bancaire pour répondre aux exigences strictes des régulateurs français. Ce processus, bien que long (il pourrait prendre des années), est perçu comme une étape essentielle dans la maturité de Qonto.

À plus long terme, Qonto envisage une introduction en bourse (IPO), bien que cela reste un objectif distant. En attendant, l’entreprise continue de consolider sa position en Europe, avec un objectif ambitieux : atteindre 2 millions de clients d’ici 2030. Pour y parvenir, elle devra non seulement obtenir sa licence bancaire, mais aussi continuer à innover pour répondre aux attentes changeantes des PME.

Les étapes clés pour l’avenir de Qonto incluent :

• Obtention de la licence bancaire pour élargir son offre.
• Poursuite de l’expansion européenne dans de nouveaux marchés.
• Renforcement de l’intégration de l’IA dans ses services.

Pourquoi Qonto Inspire les Entrepreneurs

L’histoire de Qonto est celle d’une startup qui a su transformer les défis en opportunités. En s’attaquant aux complexités de la gestion financière des PME, elle a non seulement créé une alternative crédible aux banques traditionnelles, mais elle a également redéfini ce que signifie être une fintech B2B. Son engagement envers l’innovation, sa stratégie d’expansion réfléchie et sa quête d’indépendance technologique en font un modèle pour les entrepreneurs et les startups.

Pour les professionnels du marketing, du business et de la technologie, Qonto est un exemple frappant de la manière dont une vision claire, alliée à une exécution rigoureuse, peut transformer un secteur. Que vous soyez un freelance à la recherche d’outils financiers simplifiés ou un dirigeant de PME cherchant à optimiser vos processus, Qonto mérite votre attention.

Alors, Qonto deviendra-t-elle une banque à part entière ? L’avenir le dira, mais une chose est sûre : cette fintech française n’a pas fini de faire parler d’elle.