Saviez-vous que plus de 600 000 entrepreneurs en Europe font confiance à une fintech française pour gérer leurs finances ? Dans un secteur où les PME cherchent des solutions agiles et modernes, Qonto se distingue comme un acteur incontournable. Cette startup, qui cible les freelancers et les petites entreprises, ne se contente pas de simplifier la gestion financière : elle ambitionne de devenir une véritable banque. En déposant une demande de licence bancaire en France, Qonto franchit une étape décisive pour transformer le paysage financier des PME européennes. Plongeons dans cette success story et explorons ce que cela signifie pour le futur des fintechs et des entrepreneurs.

Une Croissance Phénoménale : 600 000 Clients et Plus

Depuis sa création il y a huit ans, Qonto a su conquérir le cœur des entrepreneurs européens. Avec un impressionnant total de 600 000 clients, la fintech française s’impose comme un leader sur le marché B2B. Son secret ? Une plateforme intuitive qui combine gestion de compte, facturation et comptabilité, répondant aux besoins spécifiques des PME et des indépendants. Mais ce n’est pas tout : Qonto a su s’étendre au-delà des frontières françaises, avec une présence marquée en Allemagne, en Espagne, en Italie, et récemment dans des marchés comme l’Autriche, la Belgique, les Pays-Bas et le Portugal.

« Atteindre la rentabilité en 2023 nous a donné la liberté d’accélérer nos ambitions, notamment en demandant une licence bancaire. »

overwhelmingly – Alexandre Prot, CEO de Qonto

Cette expansion géographique n’est pas un hasard. En s’appuyant sur sa licence d’institution de paiement obtenue en 2018, Qonto a pu opérer dans toute l’Union européenne. Cependant, cette licence limite ses capacités à offrir des services comme les prêts ou les produits d’épargne. C’est là que la demande de licence bancaire entre en jeu, marquant un tournant stratégique pour la fintech.

Pourquoi une Licence Bancaire Change la Donne

Obtenir une licence de crédit est une étape cruciale pour Qonto. Actuellement, la fintech opère sous une licence d’institution de paiement, qui lui permet de proposer des services comme le Buy Now, Pay Later (BNPL). Cependant, cette licence restreint ses capacités à offrir des prêts à long terme ou des produits d’épargne, des services essentiels pour les PME en quête de solutions financières complètes. Avec une licence bancaire, Qonto pourrait :

• Proposer des prêts à long terme pour soutenir la croissance des PME.
• Offrir des produits d’épargne et d’investissement adaptés aux besoins des entrepreneurs.
• Renforcer la confiance des clients grâce à des garanties supplémentaires sur les dépôts.

Cette démarche s’inscrit dans une logique de compétition avec les neobanques et les banques traditionnelles. En devenant une institution de crédit, Qonto pourrait non seulement attirer de nouveaux clients, mais aussi fidéliser ceux qui recherchent une alternative complète aux services bancaires classiques.

Un Positionnement Unique dans le Secteur Fintech

Contra autorisation de Qonto ne se limite pas à offrir des services bancaires. La fintech se positionne comme une solution de gestion financière intégrée, englobant des outils pour la facturation, la comptabilité et même l’automatisation financière. Cette approche tout-en-un a séduit des milliers d’entrepreneurs, notamment en Allemagne, qui est devenue son deuxième plus grand marché après la France.

Pour renforcer cette stratégie, Qonto a réalisé deux acquisitions majeures :

• Penta (2022) : Cette acquisition a permis à Qonto de consolider sa présence sur le marché allemand.
• Regate (2024) : Une plateforme d’automatisation comptable et financière, renforçant l’offre B2B de Qonto.

Ces acquisitions témoignent de l’ambition de Qonto de devenir une plateforme incontournable pour les PME, en combinant des services bancaires et des outils de gestion. En parallèle, la fintech a développé des partenariats avec d’autres acteurs, comme Defacto ou Silvr, pour proposer un hub de financement à ses clients, leur permettant d’accéder à des prêts externes en attendant l’obtention de sa propre licence.

Concurrence et Défis : Le Paysage des Neobanques

Le marché des fintechs B2B est en pleine effervescence, avec des acteurs comme Revolut, Memo Bank ou Finom qui rivalisent d’innovation. Chaque concurrent adopte une stratégie différente :

• Memo Bank : Conçu dès le départ comme une banque, il propose des prêts aux PME, mais reste une exception dans le secteur.
• Finom : Opérant avec une licence d’institution de monnaie électronique, il teste des offres de crédit limitées.
• Revolut : Avec une licence bancaire lituanienne, il prévoit de déployer des services de crédit B2B et ambitionne une licence française.

Face à ces concurrents bien financés, Qonto mise sur sa rentabilité, atteinte en 2023, pour se démarquer. Cette solidité financière lui permet d’investir dans de nouveaux produits, comme son service Pay Later, qui a déjà facilité 59 millions d’euros de financement en 2024. Cependant, la limite de ce service – des prêts à court terme uniquement – souligne l’urgence pour Qonto de devenir une institution de crédit.

« Certains clients ne choisiront Qonto que s’il devient une institution de crédit, pour des raisons de garanties et d’accès au crédit. »

– Alexandre Prot, CEO de Qonto

Une Vision à Long Terme : Vers 2 Millions de Clients

Avec un objectif ambitieux de 2 millions de clients d’ici 2030, Qonto ne lésine pas sur les moyens. La demande de licence bancaire s’inscrit dans une stratégie plus large de croissance et d’autonomie. En développant son propre processeur de cartes pour réduire sa dépendance aux tiers, ou en lançant Qonto Intelligence, une couche d’intelligence artificielle pour optimiser ses services, la fintech se prépare à un avenir où agilité et innovation seront clés.

L’obtention de la licence bancaire ne sera pas une mince affaire. Le processus, qui peut prendre des années, exigera de renforcer les équipes de gestion des risques et de conformité. Qonto s’y prépare activement, notamment en recrutant des profils seniors pour son conseil d’administration, un signal clair de sa volonté de mûrir en tant qu’entreprise.

L’Impact de l’IA et de l’Automatisation dans la Fintech

Comme de nombreuses fintechs, Qonto intègre l’intelligence artificielle pour améliorer ses services. Avec Qonto Intelligence, la startup vise à offrir des analyses financières plus poussées et des recommandations personnalisées pour ses clients. Cette approche, combinée à des outils d’automatisation comme ceux acquis via Regate, positionne Qonto comme un acteur avant-gardiste dans la gestion financière des PME.

L’automatisation est un levier puissant pour les entreprises. En simplifiant des tâches comme la comptabilité ou la gestion des dépenses, Qonto permet aux entrepreneurs de se concentrer sur leur cœur de métier. Cette valeur ajoutée est particulièrement appréciée dans un contexte où les PME doivent jongler avec des contraintes budgétaires et administratives.

Et Après ? Les Perspectives d’un Géant en Devenir

En regardant vers l’avenir, Qonto semble bien positionné pour devenir un acteur majeur du secteur bancaire européen. Avec une valorisation de 5 milliards de dollars en 2022 et une rentabilité atteinte, la fintech dispose des ressources nécessaires pour financer ses ambitions sans lever de nouveaux fonds, sauf peut-être pour une acquisition d’envergure. Une introduction en bourse (IPO) pourrait également être envisagée à plus long terme, bien que cela reste un projet lointain.

En attendant, Qonto continue d’innover et de s’adapter. Son hub de financement, ses partenariats stratégiques et son expansion européenne témoignent de sa capacité à anticiper les besoins des PME. Avec une équipe de 1 600 employés et une vision claire, la fintech est prête à relever les défis de la licence bancaire et au-delà.

« Devenir une institution de crédit nous permettra de lancer des produits plus rapidement et de réduire notre dépendance aux tiers. »

– Alexandre Prot, CEO de Qonto

En conclusion, Qonto ne se contente pas de suivre les tendances : elle les définit. En visant une licence bancaire, elle se positionne pour répondre aux attentes croissantes des PME européennes, tout en consolidant sa place dans un marché concurrentiel. Que vous soyez entrepreneur, investisseur ou passionné de fintech, l’évolution de Qonto est à suivre de près. Cette startup française pourrait bien redéfinir ce que signifie être une banque au XXIe siècle.