En 2025, face à un monde économique en pleine mutation, les professionnels libéraux français repensent leur approche de l’épargne avec une question centrale : comment sécuriser son avenir dans un contexte d’incertitudes croissantes ? Les fluctuations économiques, la baisse des rendements garantis et les doutes sur l’avenir des retraites poussent médecins, avocats et autres indépendants à adopter des stratégies patrimoniales plus audacieuses et diversifiées. Cet article explore les tendances qui redéfinissent leur gestion financière, des priorités d’épargne de précaution à l’essor fulgurant du Plan d’Épargne Retraite (PER), en passant par des approches innovantes pour contrer un environnement de taux bas.

Une Épargne de Précaution au Cœur des Priorités

La prudence est devenue le maître-mot pour les professionnels libéraux en 2025. Avec des revenus souvent irréguliers, ces travailleurs indépendants placent désormais l’épargne de précaution au sommet de leurs priorités. Une étude récente montre que 59 % des Français, et plus encore les libéraux, épargnent avant tout pour faire face à des imprévus. Cette tendance, en hausse de 7 points par rapport à 2024, reflète une méfiance croissante face aux incertitudes économiques et géopolitiques.

Les chiffres sont éloquents : le taux d’épargne des ménages a atteint un pic historique de 18,9 % au deuxième trimestre 2025, selon l’Insee. Pour les libéraux, cette épargne de précaution répond à un besoin vital de stabilité face à des revenus fluctuants. Contrairement à une idée reçue, cette augmentation ne traduit pas une amélioration financière, mais plutôt une volonté de se protéger contre les aléas.

« Les professionnels libéraux, plus exposés aux variations de revenus, adoptent une posture défensive. L’épargne de précaution est leur bouclier face à l’incertitude. »

– Expert financier, 2025

Pour répondre à ce besoin, les libéraux se tournent vers des produits d’épargne liquides et sécurisés, mais la baisse des rendements, comme celle du Livret A à 2,4 % en février 2025, les pousse à explorer des alternatives plus dynamiques.

Le Plan d’Épargne Retraite : Une Révolution en Marche

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’impose comme un outil incontournable pour les professionnels libéraux en 2025. Avec 11,2 millions de titulaires et un encours de 118,9 milliards d’euros fin 2024, le PER connaît une adoption massive. Les cotisations ont explosé de 40 % en janvier 2025, avec une collecte nette de près d’un milliard d’euros sur ce seul mois. Ce succès s’explique par des avantages fiscaux attractifs et une flexibilité accrue, notamment pour les transferts depuis les anciens contrats Madelin.

Pour les libéraux, le PER répond à une urgence : anticiper une retraite souvent insuffisante. Les médecins, par exemple, font face à une pension moyenne de 35 100 euros par an en 2024, soit une chute de plus de 50 % par rapport à leurs revenus d’activité. Cette réalité pousse de nombreux professionnels à prolonger leur carrière, avec un âge moyen de départ à la retraite de 66,3 ans pour les médecins libéraux.

Les atouts du PER incluent :

• Une défiscalisation avantageuse sur les versements.
• Une sortie flexible, en capital ou en rente.
• Une gestion pilotée intégrant des investissements dans l’économie réelle.

Cette dynamique reflète une prise de conscience : les libéraux ne comptent plus uniquement sur le système de retraite par répartition, jugé incertain.

Kenny Sitbon : Une Vision Stratégique pour les Libéraux

Kenny Sitbon, expert en gestion patrimoniale et dirigeant d’Anavie, observe ces changements avec une perspective unique. Fort de son expérience chez Goldman Sachs, il accompagne les professionnels libéraux dans leurs choix financiers complexes. Selon lui, les libéraux abandonnent les approches à court terme pour des stratégies plus globales, intégrant sécurité et performance.

« Les libéraux ne se contentent plus de solutions standardisées. Ils recherchent des arbitrages sur mesure, entre sécurité et rendement, pour construire un avenir solide. »

– Kenny Sitbon, Anavie

Sa société, spécialisée dans l’épargne et la prévoyance, note une demande croissante pour des solutions personnalisées. Les médecins, en particulier, sollicitent des conseils pour équilibrer leurs investissements tout en minimisant les risques. Cette sophistication témoigne d’une maturité financière croissante au sein de cette population.

Médecins Libéraux : L’Urgence de Préparer la Retraite

Les médecins libéraux incarnent cette nouvelle dynamique. Avec un revenu moyen de 91 767 euros en 2023, ils subissent une chute brutale de revenus à la retraite. Cette réalité, combinée à une inquiétude croissante (66 % des non-retraités se disent préoccupés par leur avenir), les pousse à agir. Le PER, avec ses avantages fiscaux, devient une réponse privilégiée, mais d’autres solutions, comme l’assurance-vie, restent attractives pour leur souplesse.

Pour illustrer, prenons l’exemple d’un médecin de 50 ans, avec 20 ans de carrière devant lui. En investissant 500 euros par mois dans un PER, il peut bénéficier d’une défiscalisation immédiate tout en constituant un capital pour la retraite. Si ce même médecin diversifie ses placements via une assurance-vie, il peut viser un rendement moyen de 2,6 % sur les fonds euros, tout en explorant des unités de compte pour plus de performance.

Naviguer dans un Environnement de Taux Bas

La baisse des rendements garantis, comme celle du Livret A à 2,4 % en 2025, redessine le paysage de l’épargne. Les professionnels libéraux doivent désormais jongler entre sécurité et rentabilité. L’assurance-vie, avec un rendement moyen de 2,6 %, reste une option solide, mais les libéraux adoptent également une approche en « barbell », combinant :

• Des actifs sécurisés (fonds euros, livrets réglementés).
• Des investissements dynamiques (unités de compte, actions, immobilier).
• Une allocation dans l’économie réelle, encouragée par les nouvelles règles du PER.

Cette stratégie permet de limiter les risques tout en captant des opportunités de croissance. Par exemple, investir dans des fonds orientés vers la transition énergétique, soutenus par les nouvelles réglementations, peut offrir un équilibre entre impact et rendement.

Les Tendances 2025 : Une Épargne Plus Stratégique

En 2025, les professionnels libéraux ne se contentent plus de solutions standard. Ils adoptent une vision globale, intégrant des outils comme le PER, l’assurance-vie et des placements diversifiés. Cette transformation reflète une prise de conscience collective : dans un monde incertain, l’optimisation patrimoniale est un impératif. Les libéraux, souvent à la tête de petites structures, appliquent des principes de gestion financière dignes des grandes entreprises, comme la diversification et l’anticipation.

Pour les startups et les entrepreneurs du numérique, ces tendances offrent des leçons précieuses. Une gestion financière proactive, mêlant sécurité et innovation, peut inspirer les jeunes entreprises à mieux anticiper leurs propres défis. Comme le souligne un récent article sur Leptidigital, les outils numériques, comme les plateformes de gestion patrimoniale, facilitent cette transition vers des stratégies plus sophistiquées.

Comment les Libéraux Peuvent-Ils Agir Dès Aujourd’hui ?

Pour les professionnels libéraux souhaitant optimiser leur patrimoine en 2025, voici des étapes concrètes :

• Évaluer ses besoins : Déterminez vos objectifs (retraite, précaution, investissement) et votre tolérance au risque.
• Explorer le PER : Profitez des avantages fiscaux et de la flexibilité de ce produit.
• Diversifier : Combinez assurance-vie, fonds euros et unités de compte pour équilibrer sécurité et performance.
• Consulter un expert : Faites appel à des conseillers comme ceux d’Leptidigital pour des solutions sur mesure.

En parallèle, les outils numériques, comme les applications de suivi budgétaire ou les plateformes d’investissement, simplifient la gestion patrimoniale. Ces solutions, souvent abordées dans les analyses de Leptidigital, permettent aux libéraux de garder le contrôle tout en optimisant leurs choix.

Un Avenir Financier à Construire

Les professionnels libéraux de 2025 se trouvent à un carrefour. Entre incertitudes économiques, baisse des rendements et défis de la retraite, ils adoptent des stratégies financières plus intelligentes et diversifiées. Le PER, l’assurance-vie et les approches comme le barbell redéfinissent leur manière d’épargner et d’investir. Cette mutation, portée par une prise de conscience collective, préfigure une nouvelle ère de gestion patrimoniale, où anticipation et agilité sont les clés du succès.

Que vous soyez médecin, avocat ou consultant, 2025 est l’année pour repenser votre stratégie financière. En vous inspirant des tendances actuelles et en vous appuyant sur des outils modernes, vous pouvez transformer les incertitudes en opportunités. Alors, prêt à construire votre avenir financier ?