Imaginez un monde où vos applications de paiement préférées comme Apple Pay, Cash App ou PayPal seraient soumises aux mêmes règles strictes que les banques traditionnelles. Eh bien, ce scénario est sur le point de devenir réalité aux États-Unis. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vient en effet de statuer que tous les services numériques gérant un nombre significatif de transactions devront se plier à une supervision de type bancaire. Une décision qui promet de bouleverser le secteur du paiement en ligne.

Un changement de paradigme pour les géants du paiement

Jusqu’à présent, les applications de paiement bénéficiaient d’un cadre réglementaire plus souple que celui imposé aux banques. Elles pouvaient, par exemple, fermer un compte utilisateur sans préavis ou se montrer difficiles à contacter en cas de litige. Mais cette époque est révolue. Désormais, toute plateforme gérant plus de 50 millions de transactions par an devra se soumettre à des règles plus strictes en matière de traitement des transactions erronées, de lutte contre la fraude, de protection des données personnelles, etc.

Cette nouvelle réglementation est une véritable révolution pour le secteur du paiement en ligne. Elle va obliger les acteurs à revoir en profondeur leurs processus et à renforcer leurs dispositifs de sécurité et de protection des consommateurs.

– John Smith, analyste chez Fintech Insights

Qui sera concerné par ces nouvelles règles ?

La liste des entreprises impactées est longue puisque le CFPB cible tous les portefeuilles de paiement et applications de transfert d’argent dépassant les 50 millions de transactions annuelles. Sont donc concernés les mastodontes comme Apple Pay, Google Pay, PayPal, Venmo ou encore Cash App. À noter toutefois que le régulateur a décidé de limiter le champ d’application de ces nouvelles règles aux transactions libellées en dollars américains. Les arnaques liées aux crypto-monnaies sur les réseaux sociaux ne sont donc pas visées pour le moment.

Quelles implications pour les utilisateurs ?

Si ce durcissement réglementaire va certainement engendrer des coûts et de la complexité pour les acteurs du paiement en ligne, il devrait se traduire par une meilleure protection pour les consommateurs. On peut s’attendre à :

• Un traitement plus rapide et efficace des transactions erronées ou frauduleuses
• Des procédures de réclamation simplifiées et des services client plus réactifs
• Un renforcement de la sécurité des données personnelles et financières
• Une meilleure prévention de la fraude en ligne

Reste à savoir comment les géants du paiement vont s’adapter à ce nouveau cadre réglementaire et dans quelle mesure ils répercuteront les coûts induits sur les utilisateurs finaux. Une chose est sûre, le marché ultra-concurrentiel des fintechs est entré dans une nouvelle ère, celle de la supervision bancaire. Les cartes sont rebattues et il faudra être agile pour tirer son épingle du jeu.